11.12.2014

Кредиты для малого бизнеса

Кредиты для малого бизнеса

— Не так давно я принял участие в конференции «Тенденции развития малого бизнеса», организованной аналитическим центром «Эксперт-Урал». Значительная часть дискуссии была посвящена вопросам доступа малых предприятий к финансовым ресурсам. Некоторые представили объединений предпринимателей выражали явное неудовольствие, а то и негодование относительно дороговизны кредитов, обвиняя в этом финансовые институты. Мне кажется, что речь идет о непонимании ситуации и глубоком заблуждении относительно причин и следствий.   

Да, сейчас мы имеет среднюю ставку кредита для малого бизнеса в России в размере 20% годовых. И сравнивать ее с условиями предоставления кредитов в Скандинавии, как это делают нередко представители тех же объединений и ассоциаций, нет никакого смыcла. У нас разные условия формирования пассивной базы. Ставки привлечения денег в России за семь месяцев этого года выросли на 5%  годовых. И этим все сказано. Если еще в начале года рубли можно было привлечь под 8%, то сейчас минимум 13-15%. Конечно, возникает вопрос, а почему ставка для конечного заемщика 20%?  Отвечу. Потому что так оценивается уровень риска в России,  который замечу,  отличается от риска в Скандинавии, Германии, Италии и так далее. Там обслуживать кредит считается обязательным. У нас же ситуация обратная. На одного  «хорошего» предпринимателя, который оплачивает свои проценты и тело кредита в срок,  найдётся несколько «нехороших», которые в принципе не собираются этого делать. Заметьте, я не говорю о том, что они не справляются с рыночной ситуацией, попали в сложное положение, это отдельный разговор. Я говорю о том, что беря кредиты, некоторые бизнесмены не собираются его возвращать вообще. И, к сожалению, динамика настроений мне не нравится. Я работаю на рынке лизинга 16 лет и честно скажу: раньше отношение к кредитной истории было более трепетным, предприниматели в первую очередь стремились выполнить свои кредитные обязательства и не допустить просрочки. Вот вам и ответ на вопрос, почему деньги дорогие: какие риски, какие и ставки.

Вторая претензия, которую я часто слышу от предпринимателей,  связана с доступом к кредитным ресурсам, банкиры жалуются, что получить кредит в банке невозможно. На самом деле, сегодня  любой предприниматель, имеющий хотя бы шесть месяцев работы в бизнесе с положительным финансовым результатом,  может найти деньги. Да, будет вопрос об их стоимости.  Да, с банком придется обсуждать возможность обеспечения . Да, будет дискутироваться длина кредитной линии. Но это уже детали. Инфраструктура, которая сегодня есть на территории Большого Урала, позволяет существующий  спрос удовлетворить. Я в этом убежден. Пермский край, Свердловская область, Тюмень, ХМАО, ЯНАО, Башкирия, Челябинская область — во всех этих регионах присутствует десятки финансовых организаций, которые в той или иной степени с поправкой на наличие денег в текущей сложной экономической ситуации могут предложить финансирование. Мало того, банки сейчас конкурируют друг с другом, у многих есть набор программ экспресс-финансирования, которые позволяют при наличии трех документов  получить кредит или лизинг. Нужно просто терпение и желание.

Что же зачастую мы видим на практике? Наши менеджеры по продажам договариваются о предварительных условиях сделки с предпринимателями, которые заинтересованы в финансировании приобретения оборудования. При этом, деньги им нужны, как водится, позавчера. «Хорошо», - говорят наши специалисты – «Мы готовы рассмотреть вашу заявку, заполните, пожалуйста, анкету, подготовьте финансовую информацию и учредительные документы». При желании этот пакет можно собрать за рабочий день. Кому руководитель малого предприятия дает поручение подготовить этот пакет документов? Как правило, бухгалтеру. А дальше начинается: бухгалтеру некогда, у него отчетность, и.т.д.  В результате нам приходится буквально «вытягивать» нужные документы для анализа кредитных рисков. И часть проектов так и не была профинансирована, потому что предприниматели не смогли заставить сотрудников заняться документацией.

И еще один фактор. Мы не любим учиться азам финансовой грамотности. Умению элементарно сопоставлять доходы,  расходы, планировать денежные потоки. Далеко не все бизнесмены считают это важным, и это неправильно. Печально видеть, как неплохие предприятия, успешно проработавшие несколько лет и на которых работают десятки людей, вынуждены прекращать свою деятельность из-за элементарных ошибок в финансовом планировании.

В заключение, хотел бы прокомментировать позицию директора Свердловского областного фонда поддержки предпринимательства Евгений Копеляна, опубликованную в номере журнала «Эксперт-Урал» в №50 , в отношении того, что «легкие» деньги в виде субсидий расслабляют, провоцируют различные коррупционные моменты и далеко не всегда подталкивают предпринимателей к развитию, в то время как возвратные инструменты стимулируют бизнес к тому, чтобы как можно дольше оставаться на плаву. Я считаю, что субсидии процентной ставки или лизингового платежа являются простой и эффективной мерой поддержкой малого бизнеса, так как деньги возвращаются в оборот предпринимателя. Сейчас  процедура обращения за субсидией является достаточно простой и понятной, она не требует много времени и документов со стороны малого бизнеса и не дорога с точки зрения ее сопровождения. Условия предоставления субсидий  в свое время были выработаны совместно с финансовыми организациями, чтобы максимально отсечь случаи нецелевого использования. В вот возвратные инструменты финансирования органами господдержки были актуальны в 90-ые годы, когда в регионе банки не финансировали малый бизнес так активно, как сейчас. Ситуация в корне изменилась: банки могут предоставить финансирование быстрее и на более гибких условиях, чем фонды поддержки. Учитывая ограниченный размер средств, выделяемых на поддержку малого бизнеса, не вижу смысла направлять их туда, где может справиться частный бизнес. 

 

Комментарии

Материалы по теме

В погоне за малым

Расти большой

Завершен первый этап исследования «Кредитование малого бизнеса на Урале»

Искусство малых форм

Свердловский областной фонд поддержки малого предпринимательства возьмет на себя риски по кредитам

Поднимаемся медленно в гору

 

comments powered by Disqus