Оснований не выдавать кредиты нет

Кредитная политика

Кредитная политика

«Банки ужесточили требования к финансовому состоянию и обеспечению заемщика. Но это не заградительные условия — это условия, на которых кредит будет выдан», — подчеркивает президент Запсибкомбанка Дмитрий Горицкий

- Дмитрий Юрьевич, за 25 лет Запсибкомбанк пережил не один кризис. В чем особенности нынешнего?

— Это кризис ликвидности — отсутствия денежных средств, невозможности исполнять обязательства перед клиентами и вкладчиками. Как правило, ни один банк из него не выходит, происходит либо отзыв лицензии, либо санация. Остальные проблемы носят локальный характер, но отражаются на финансовых результатах. В отчетах многих кредитных учреждений за полугодие можно увидеть минусовые цифры. Причины две — «процентные ножницы» и ухудшившееся качество кредитного портфеля. Вспомните: когда ЦБ поднял ключевую ставку до 17% годовых, банки начали конкурировать за ресурсы, потому что те стали перетекать из одного в другое. За неделю ставки с комфортных 10 — 11% поднялись до 35% годовых для юридических лиц и перевалили за 25% для физических. Второй фактор — ухудшение качества кредитного портфеля. Просрочка растет, а значит, банк создает резервы из собственных доходов. Образуется «вилка»: банкам нужны доходы, чтобы исполнять обязательства по дорогим вкладам и создавать резервы.

— Что сегодня происходит с вкладами физических лиц?

— Люди по-прежнему несут денежные средства. Депозитный портфель растет. При этом ставки снижаются так же быстро, как поднимались. Мы идем за трендом: если ЦБ меняет ключевую ставку, то меняется ставка и по привлечению, и по размещению.

— Есть мнение, что России хватило бы и 200 банков. В чем конкурентное преимущество регионалов?

— Что такое 200 банков? Это 92 — 94% всех активов банковской системы, еще 600 — 700 банков делят остальное, и с этой точки зрения такое утверждение объективно. Поэтому банки конкурируют за ресурсы, за качественных клиентов.

У нас есть важное преимущество перед многими инорегиональными кредитными учреждениями, работающими на территории. Если раньше им делегировали инициативу сверху, то теперь они только собирают документы и отдают в кредитный комитет в головной офис. И клиент должен, например, три дня держать миллиард рублей и ждать, пролонгируют ему кредит или нет. А мы — свои, местные, значит, решение принимаем здесь и сейчас. Это неоспоримое конкурентное преимущество уже позволило нам нарастить кредитный портфель корпоративных клиентов.

— В этом году заканчивается период трехлетней стратегии банка. Какие акценты в ее реализации делает банк в условиях спада? Как изменится политика в 2016-м?

— Когда два года назад я поздравлял пятерых клиентов и рассказывал, какой у нас кредитный портфель, сколько вкладов населения мы привлекли, какую прибыль заработали, то четверо из них мне ответили, что им это неважно, для них важно, чтобы банк был надежным. А что такое надежный банк? Это прежде всего запас ликвидности. Платить — вот лучший способ доказать платежеспособность.

Поэтому мы стали копить ликвидность. Инструмент мгновенного замещения ликвидности — госбумаги в портфеле. Заложив их, можно в течение дня получить поддержку со стороны ЦБ, чтобы исполнить обязательства. В 2014 год мы вступили с портфелем облигаций федерального займа (ОФЗ) около 4 млрд рублей и поставили себе цель увеличить его до 10 млрд рублей. Сегодня он чуть более 12 млрд рублей. Но есть другая сторона медали: за эту надежность мы заплатили доходностью. Эти госбумаги дешевы, доходность их не превышает 10% годовых. Для сравнения: доходность по кредитному портфелю около 14,7% годовых. То есть 4% годовых с 12 млрд рублей мы теряем в доходности, но приобретаем в надежности. Наша задача на протяжении трех лет эту стратегию поддерживать.

Новая трехлетняя стратегия относительно консервативна. Бурного роста, как в прошлой трехлетке, мы не планируем, однако предусматриваем существенное увеличение кредитного портфеля в 2017 — 2018 годах. Банк не может не кредитовать, ему нужны доходы. Но это палка о двух концах. Раньше кредит можно было взять только по справке, без обеспечения. Теперь время массового, широкого кредитования ушло — это снижает качество кредитного портфеля. При этом у банков большой запас ликвидности. Запсибкомбанк на протяжении двух месяцев держит более 5 млрд рублей на корреспондентском счете в ЦБ. По идее, эти деньги должны быть размещены в кредитах, у нас есть потребность их выдать, но условия выдачи изменились. Банки ужесточили требования к финансовому состоянию заемщика и предлагаемому обеспечению. Это не заградительные условия — это те условия, на которых кредит будет выдан. Оснований не выдавать кредиты нет. В декабре 2014 года общий объем денежных средств, занятых всеми коммерческими банками у ЦБ, достигал 6,5 трлн рублей, комфортный уровень — менее 4 триллионов.

— А малый и средний бизнес жалуется, что кредиты не получить.

— Кредиты до 300 тыс. рублей выдавались без обеспечения, и сейчас мы имеем большой объем дефолтов. Естественно, мы внесли изменения в кредитную политику. Как сказал на недавней банковской конференции и.о. руководителя отделения ЦБ по Тюменской области Сергей Попов, «банки 90% прибыли оставляют в капитале, чтобы соответствовать требованиям, предъявляемым им государством. Мы смотрим статистику: многие предприятия прибыльны. Куда они девают прибыль?». Для банков существует минимальное требование к капиталу: если у тебя нет 300 млн рублей, ты не можешь даже подумать о том, чтобы создать кредитное учреждение. А юридическое лицо легко создать с 10 тыс. рублей. Какие обязательства можно нести с такой суммой перед контрагентами?! Банк, если возникает просрочка, начинает резервироваться. А хоть одно предприятие резервируется по дебиторке? Если бы эти правила игры распространили на всех, не сразу, не одномоментно, а мы шли бы к этому на протяжении десяти лет, то у нас бы складывался цивилизованный рынок. Сегодня предпринимательское сообщество не знает, как дышат банки, поэтому мы устраиваем круглые столы, семинары — доносим, как мы смотрим на клиента. Нам нужны клиенты, отвечающие требованиям кредитования, — прибыльная деятельность, хороший баланс, прозрачный бизнес.

Комментарии

Материалы по теме

Ставки по вкладам растут

Миноритарии Запсибкомбанка в поиске

Преимущества Запсибкомбанка — надежность и устойчивость

Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк продолжают расти динамичней прочих

До конца года золото может подорожать на 13 — 14%

 

comments powered by Disqus