Давайте разговаривать

Средний бизнес

Средний бизнес

Средние компании, ведущие с банком честный диалог, имеют больше шансов на долгожительство, уверен начальник управления по работе с предприятиями среднего бизнеса Райффайзенбанка Евгений Богачев

— Евгений, как банковские заемщики из числа среднего бизнеса пережили период длительного экономического спада в России?

— На основе официальной статистики выводы об активности банков в этом сегменте делать сложно, так как в данных ЦБ учитываются кредиты как среднему, так и малому бизнесу. Но в целом картина следующая. Согласно оценкам рейтингового агентства RAEX, за 2016 год совокупный кредитный портфель банков корпоративному сектору сократился на 7%, портфель кредитов МСП — на 9%. То есть падение объемов кредитования клиентов малого и среднего бизнеса сильнее, чем крупных компаний. Уровень просрочки в сегменте МСБ также выше, чем в целом по портфелю кредитов юрлицам. В то же время, по нашим оценкам, в среднем бизнесе качество кредитного портфеля лучше, чем в малом.

— Идет ли восстановление этого сегмента?

— Мы видим, что спрос на более длинные деньги со стороны среднего бизнеса растет. Это означает, что компании оживились, они думают о будущем, рассчитывая, что этап нестабильности пройден. Позитивному настрою способствует тренд на снижение ставок, заданный ЦБ. Кроме того, в сегменте кредитования среднего бизнеса сейчас очень жесткая конкуренция: банки в поисках хороших клиентов будут предлагать все более выгодные условия. Качественные заемщики от этого только выиграют. С учетом всех этих моментов мы ожидаем роста портфеля кредитов среднему бизнесу в целом по банковской системе по итогам 2017-го на 5 — 7%.

— Какова сейчас отраслевая структура банковских портфелей среднего бизнеса?

— Государство в кризис оказывало поддержку отраслям, имеющим потенциал импортозамещения, и многие компании производственного сектора смогли получить импульс для развития. К примеру, в своем портфеле мы видим довольно много интересных проектов в агропромышленном секторе, предприятий по производству продуктов питания, которые будут развиваться и дальше.

— Какими аргументами руководствуется банк при рассмотрении заявки от клиента, которого вы относите к группе средних?

— Безусловно, есть формальные аспекты, такие как требования регулятора в части выполнения нормативов, утвержденная в банке система оценки рисков. Согласно этой системе, мы изучим финансовые показатели клиента, его бизнес-модель, прочие качественные характеристики, структуру обеспечения. Кроме того, у каждого банка сформировался на основе практики свой метод экспертного анализа. Мы в первую очередь внимательно изучаем собственников компании, смотрим, насколько эти люди увлечены бизнесом, как его воспринимают и что думают о дальнейшем развитии. 

Второй важный фокус — команда управленцев. Мы оцениваем ее квалификацию, а в последнее время обращаем внимание на адаптивность к изменениям. Наблюдая за клиентами на разных экономических циклах, мы видим, что команды, умеющие правильно оценить внешние условия и быстро отреагировать на них, выживают в периоды нестабильности.

Есть и практический элемент. Нам важно, чтобы клиент демонстрировал открытость. Если банк не видит его перспективных планов, не понимает, как устроены внутренние процессы, как он может оценить способность генерировать доход и соответственно обслуживать долг? Компании, которым удается установить с банком диалог и партнерские отношения, как правило, и живут долго.

— Давайте посмотрим с другой стороны. Какие аспекты взаимодействия с банком важны для среднего бизнеса?

— Ключевых два: первый — предсказуемость действий банка; второй — скорость принятия решения. Конечно, нам всем хочется жить в условиях планирования, но бизнес устроен так, что иногда приходится принимать моментальные решения, и банк должен уметь реагировать на спонтанные запросы.

Еще один важный момент — наличие качественного сервиса, прежде всего в части расчетно-кассового обслуживания. Клиенты все больше внимания будут уделять функционалу дистанционного обслуживания, поскольку в нем заложена экономия их времени и денег.

— По вашим наблюдениям, какие ошибки в области управления финансами приводят к неудачному завершению историй средних компаний?
 
— Среди наших клиентов много действительно успешных и состоявшихся. Но есть, к сожалению, и не очень счастливые истории. На мой взгляд, одна из главных шибок быстрорастущего среднего бизнеса — агрессивная инвестиционная стратегия, несоизмеримая с возможностями, в том числе — финансирования. Начиная проект, нужно всегда иметь стабильное финансовое плечо. Не стоит надеяться, что в случае чего удастся перехватиться.

Еще одна распространенная причина провала — использование короткого оборотного капитала для финансирования длинных проектов.

И наконец, такая неверная практика управления, как развитие на заемные ресурсы непрофильных проектов. Банк, предоставляя финансирование, рассматривает один бизнес, оценивая риски определенной отрасли, определенного продукта, а клиент решает использовать кредитную линию на другие цели. И бывает, что этот непрофильный проект не приносит того дохода, который самостоятельно рассчитал клиент. Поэтому мы и говорим о планировании и открытости как главном элементе успеха в выстраивании взаимоотношений. Если банк понимает, как развивается бизнес клиента, какого рода рыночная конъюнктура на него влияет, он всегда сможет его поддержать.

Комментарии

Материалы по теме

Банк, полезный бизнесу

Кредитная фабрика

Правильный расчет