Найти и обезвредить

Найти и обезвредить Найти и обезвредитьНа прошлой неделе в правительство поступил последний согласованный со всеми инстанциями вариант проекта закона о потребительском кредитовании. Если он будет принят, банки обяжут в договоре с заемщиком указывать все комиссии с пояснением, за что они взимаются, а также совокупную сумму платежей за кредит. Кроме того, авторы закона предлагают запретить банкам брать штрафы за досрочное погашение долга.

Пока сложно спрогнозировать, как пойдет процесс утверждения проекта в Госдуме, однако расслабляться банкам не стоит: согласно инструкции ЦБ, они уже с 1 июля 2007 года должны показывать клиентам реальные ставки заимствований с учетом всех комиссий. Кроме того, с 1 июля вступают в силу новые правила формирования резервов на возможные потери по ссудам. Они устанавливают жесткие размеры резервов в зависимости от сроков просроченных платежей (см. «Общий — не значит одинаковый», «Э-У» № 44 от 27.11.06). Все эти меры направлены на решение одной проблемы — снижение задолженности по потребительским кредитам.

Тяжелый портфель

Как показывают расчеты, проведенные АЦ «Эксперт Урал», на 1 января 2007 года общий портфель кредитов населению во всех банках (включая филиалы иногородних и Сбербанк), работающих на территории УралоЗападносибирского региона, составил 343,8 млрд рублей (прирост за 2006 год — 112%). Самые быстрые темпы показаны в Курганской (126%), Челябинской (121%) областях и Башкирии (122%).

Наибольшая доля кредитов в совокупном портфеле приходится на самостоятельные банки Свердловской области (39%), затем — Тюменской (32%) и Челябинской (24%) областей. Местные кредитные учреждения региона за год увеличили общий портфель до 88 млрд рублей (прирост — 87%). Среди них лучшую динамику объемов кредитования показали СКБбанк (4,5 раза), ХантыМансийский банк (3,5 раза), банк «Оренбург» (2,4 раза). Банки демонстрировали не только количественные характеристики. За год многие усовершенствовали продукты, заметно продвинули сервис. А главное — в течение года ставки по потребительским кредитам (см. индикаторы) шли вниз. Связано это как со снижением ставки рефинансирования и темпов инфляции, так и ростом конкуренции на этом рынке.

Между тем параллельно с увеличением объемов кредитования росла и просроченная задолженность. За 2006 год она увеличилась в 2,5 раза и составила на конец года 2,5 млн рублей. Наибольшая доля просрочки у УБРиР (10,6%), УРСА Банка (9,5%), Мечелбанка (5,8%).

Таблица. Объемы кредитования физических лиц, структура кредитов и просрочка в банках Урало-Западносибирского региона

Ход конем

Важный фактор роста просроченной задолженности — экономическая безграмотность населения. Среди должников немало добропорядочных граждан, которые не смогли обслуживать долги только потому, что переоценили свои финансовые возможности из-за запутанной схемы расчета ставки (см. «Дети банкротов»). Не удивительно, что в последнее время участились случаи исковых заявлений против самих банков. Особенно активную позицию занимают региональные подразделения Роспотребнадзора. Все это, естественно, вызывает негативную реакцию в банковском сообществе. «Уже сейчас банки указывают все цифры, касающиеся комиссий и штрафных санкций. Клиентам необходимо внимательнее читать договоры, а не гнаться за быстротой получения денег», — утверждает руководитель региональных продаж Альфа-Банка Андрей Корженевский.

Если банки начнут публиковать все условия по выдаче кредита, не исключено, что произойдет уменьшение комиссий при одновременном повышении декларируемых ставок. «Банкам, которые слишком увлекались сокрытием реальных ставок, придется либо уйти с рынка, либо сделать условия своих программ конкурентными и прозрачными», — прогнозирует начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка Григорий Иващенко.

Придется искать и новые маркетинговые ходы. С точки зрения члена правления Райффайзенбанка, начальника дирекции по работе с физическими лицами Романа Воробьева, многим участникам рынка нужно будет проявить особую изобретательность для того, чтобы оттянуть внимание клиента от такого негативного фактора, как высокие процентные ставки к преимуществам той или иной программы. Уже сейчас огромное влияние на клиента оказывают не процентные ставки, а дополнительный банковский сервис. Андрей Корженевский: «Конкурентным преимуществом становится количество необходимых документов, время принятия решения о выдаче кредита, информирование о состоянии задолженности, дате очередного платежа и т.д.».

Параллельно банки будут пытаться всеми возможными способами влиять на снижение просроченной задолженности. Наиболее распространенным методом борьбы со злостными неплательщиками становятся «публичные порки». В течение 2006 года в Екатеринбурге прошло несколько открытых судебных процессов, в результате которых должники получили серьезное наказание. Так, служба безопасности СКБ-банка выявила несколько мошенников, незаконно получавших кредиты. В одном случае обошлось условным сроком, в другом злоумышленник получил год тюрьмы. Такой же метод применил ВУЗ-банк, которому удалось задержать двух заемщиков, пытавшихся оформить кредит по подложным документам. Рассказывая об этом в СМИ, банкиры пытаются воспитывать клиентов, демонстрируя, что может ожидать тех, кто не выполняет обязательства. Менее распространенным способом решения проблемы пока является продажа долгов коллекторским агентствам, что связано с неразвитостью самого института коллекторства.

Можно констатировать: период бесконтрольного развития рынка потребительского кредитования в России завершился. Ужесточение регулирования рынка приведет к улучшению его качественных параметров: совершенствованию продуктовой линейки и снижению просроченной задолженности.

В подготовке материала принимала участие Ирина Перечнева

Дополнительные материалы:

Дети банкротов

Финансовая неграмотность населения — главная причина возникновения плохих долгов, считает президент Мега­Банка (Тюмень) Юрий Зобнин

Юрий Зобнин
Юрий Зобнин
— Центральный банк, органы власти и управления, банки и ассоциации много делают для того, чтобы доля просроченных кредитов не перевалила опасный барьер. Разработаны программы развития отрасли, пересматриваются нормы резервирования, повышаются информационная открытость и качество корпоративного управления (в том числе рискменеджмент), работают бюро кредитных историй и коллекторские агентства. Но при этом мы упускаем из виду, что корневой причиной банковских кризисов «плохих» долгов может быть финансовая отсталость населения.

Она усугубляется манипулированием понятия «квалифицированный потребитель». Пытаясь продать товар или услугу, человеку льстят, называя его квалифицированным, лукавят, причисляя к категории VIP, расточают комплименты, предлагая так называемый первоклассный или элитный товар или услугу. В результате потребитель, стремясь «соответствовать», начинает испытывать непреодолимое желание купить положительную эмоцию. Не учитывается тот факт, что человек, на которого обрушиваются огромные массивы информации, не располагает достаточным временем, знаниями и опытом для ее осмысления. В итоге искренний потребитель говорит: «Не хочу знать — хочу обладать», а неискренний — «и без вас все знаю, хочу обладать». При этом оба смело подписывают кредитный договор. Если несколько лет назад на стадии оформления кредитной заявки с заемщиком общался кредитный инспектор, в одну из задач которого входило оценить финансовую грамотность клиента, то сегодня с потенциальным заемщиком общается сейлменеджер, а у него как у продавца совсем другие задачи.

Получается, экономически неграмотного гражданина можно закредитовать до финансовой смерти, то есть банкротства, что и делают некоторые банки. В итоге мы рискуем получить еще одно поколение с характерным именем. У нас есть «дети репрессированных», «дети войны», «дети перестройки». Теперь, с учетом ожидаемого введения на законодательном уровне института банкротства физического лица, появятся «дети банкротов». Это поколение будет жить с твердым родительским наказом «не связываться с банками». Поэтому, на мой взгляд, ликвидация финансовой безграмотности населения — общая, в том числе государственная задача.

Подготовила Ирина Перечнева

Дополнительные материалы

Индикаторы рынка потребительского кредитования, 1 квартал 2007

Комментарии

Материалы по теме

Найти и обезвредить

Показательная порка

Наука жить по средствам

Истории в деталях

Третий квартал: полет нормальный. В четвертом ждем снижения

Местный Роспотребнадзор напугал федеральные банки,

 

comments powered by Disqus